rbc
совместный проект sber
Чекапдля кошелька
Как изменить финансовое поведение и защитить накопления
intro
Наше финансовое состояние, как и здоровье, время от времени требует обследования. Консультации со специалистом позволяют вовремя выявить возможные проблемы. Но если в случае со здоровьем можно обратиться в клинику и пройти чекап, то для личных финансов такой процедуры не предусмотрено. Мы решили это изменить и провести чекап финансового состояния вместе с экспертом в области инвестиций. С его помощью мы разберем ключевые моменты в обращении с деньгами.

Эксперт тщательно изучил финансовое поведение трех наших героев и дал рекомендации по его апгрейду.
Тест
Эксперт
Дмитрий Постоленко
исполнительный директор
АО «Сбер Управление Активами»
Опыт
14 лет в инвестиционной деятельности. Управляет инвестиционными портфелями физлиц, страховых компаний и пенсионных фондов, а также паевыми инвестиционными фондами.
Достижения
Входит в рейтинг лучших управляющих России по версии журнала Forbes.
Квалификация
Имеет степень магистра британского University of Stirling по направлению «Инвестиционный анализ», квалификационные аттестаты ФСФР и Chartered Financial Analyst.
Героиня
Фиона Гикрамина
основательница HQ Kombucha
Запустила с мужем стартап HQ Kombucha по производству комбучи, а также занимается современным искусством и модой. Активно развивает бизнес и ставит перед собой амбициозные и долгосрочные цели.
Отношение
к личным финансам
Фиона считает, что осознанное управление личными финансами — это часть большого тренда на осознанность в целом. По ее мнению, человека окружает множество отвлекающих факторов, такие как подписки на ненужные сервисы, легкодоступные кредиты и скидки в магазинах, которые нужно отслеживать, чтобы не терять деньги.
Комментарий эксперта:
Такой подход очень разумен, и контроль необязательных расходов — важная его часть, которая позволяет избежать лишних трат, улучшить баланс расходов и доходов. Кроме того, сохраненные деньги всегда отлично работают при создании и умножении личных накоплений.
Каких правил придерживается
С очень ранних лет у героини есть одно важное правило — жить на свой доход. В начале карьеры, при небольшом заработке, это помогало ей путешествовать несколько раз в год без займов. Сейчас Фиона использует кредиты для крупных покупок, но осознает и четко планирует все будущие выплаты.
Комментарий эксперта:
Соотнесение своих расходов с доходами и долгосрочное планирование являются важнейшими компонентами личных финансов, которые позволяют избежать «долговой ямы» и при этом реализовывать свои потребности и желания. Однако нужно всегда с осторожностью относиться к покупкам в кредит, внимательно оценивая все риски и необходимость данных покупок. Важно помнить, что в некоторых случаях аренда вместе с дисциплинированным созданием накоплений может быть выгоднее, чем покупка в кредит.
Ежемесячные
расходы
У Фионы два источника дохода — стартап и семейный доход. Все доходы от бизнеса на 100% вкладываются в его развитие. Остальные поступления распределяются следующим образом:
— 50% направляется в накопительный фонд, который состоит из нескольких депозитных срочных счетов;
— 10% героиня вкладывает в рисковые инструменты, такие как криптовалюта и акции;
— 1-2% героиня отправляет в разные фонды на благотворительность;
— остальное уходит на текущие расходы.
Комментарий эксперта:
При инвестициях в бизнес важно оценивать рентабельность этих вложений, поскольку могут существовать более доходные и/или менее рискованные альтернативы. Верно, что героиня направляет часть средств в депозиты, криптовалюты и акции, но также стоит часть средств вкладывать в надежные и ликвидные облигации для более высокой доходности при сопоставимом уровне риска. Также можно нарастить долю акций с помощью биржевых или открытых ПИФов, а инвестиции в криптовалюту сохранить на минимальном уровне или даже уменьшить, так как это очень рискованный и непредсказуемый инструмент. Это позволит повысить уровень диверсификации вложений, снизить волатильность (т.е. возможное снижение стоимости вложений вниз из-за криптовалюты), при этом не потерять в доходности или даже увеличить ее.
Как связывает личный комфорт и финансовое состояние
Героиня связывает комфорт не с количеством денег, а с грамотным управлением финансами и считает, что даже небольшой доход может обеспечить комфортную жизнь. Фиона осознает важность комфорта, так как у нее есть маленький ребенок, поэтому ей нужен просторный автомобиль. Однако вместо покупки она пользуется сервисом подписки, что позволяет не отдавать большую сумму денег сразу, но при этом иметь автомобиль.
Комментарий эксперта:
Действительно, разумное распределение средств позволяет сохранить необходимый уровень комфорта. Зачастую аренда оказывается выгоднее, чем владение, поскольку не требует затрат на обслуживание и больших первоначальных затрат. А сэкономленную сумму можно направить на создание инвестиционного портфеля.
Долгосрочное планирование
Фиона считает, что осознанный подход к личным финансам помогает ставить долгосрочные цели. Например, на этапе планирования ребенка они с мужем сразу начали думать о расширении жилплощади.
Комментарий эксперта:
Длинный горизонт планирования несет в себе высокую степень неопределенности, поэтому важно правильное формирование инвестиционного портфеля, который позволит с минимальными потерями пройти кризисные ситуации и получить необходимый уровень доходности. При формировании портфеля важно соблюдать принципы диверсификации по инструментам, отраслям, странам, валютам или обратиться к финансовым управляющим. Помимо этого нужно использовать инструменты, которые могут приносить доход вне зависимости от ситуации на фондовых рынках. В частности, ИИС с доверительным управлением. Это готовый набор акций и облигаций. Он позволяет получить потенциальный доход от роста стоимости ценных бумаг и выплат процентов, а также гарантированный государством вычет, который не зависит от динамики портфеля.
Прибегает ли к помощи специалистов
Героиня считает, что помощь специалистов нужна, однако первичной остается личная финансовая грамотность. Фиона утверждает, что даже менеджеры банка, которые пытаются помочь, руководствуются своими интересами, и поэтому нужно самому иметь понимание того, как работают финансовые инструменты.
Комментарий эксперта:
Развивать собственную финансовую грамотность — разумный подход, так как он позволит не только грамотно управлять собственным бюджетом, но и сделает возможным создание собственного инвестиционного портфеля и поможет избежать мошенников. Даже в случае с ПИФами или доверительным управлением, когда при формировании портфеля ценных бумаг всеми операциями в нем занимаются профессиональные финансисты, необходимо понимание специфики фондовых рынков, чтобы избежать импульсивных решений. Например, решения о выводе средств или пополнении человек принимает всегда сам. Если сделать это в неудачный момент, когда на рынках снижение, то даже профессиональный управляющий не сможет помочь.
В какие продукты инвестирует
Фиона держит 50% своих средств на срочных депозитных счетах и 10% вкладывает в криптовалюту и акции.
Комментарий эксперта:
Такой подход довольно консервативен, более разумным было бы вкладывать часть средств в надежные и ликвидные облигации либо в фонды денежного рынка, поскольку они предлагают более высокую доходность при сопоставимом уровне риска.
Главное о финансах героя
1.
Фиона считает, что работа — это основной способ финансового благополучия.
2.
Героиня особенно тщательно подходит к учету финансов, так как при росте дохода есть риск поддаться эмоциональным тратам.
3.
Считает, что амбициозные цели позволяют сдерживать от эмоциональных покупок и помогают соблюдать дисциплину.
Мнение эксперта по результатам обследования
В целом финансовое поведение Фионы очень разумно, поскольку она соотносит свои расходы и доходы, ограничивает ненужные покупки и заранее планирует крупные приобретения. Это позволяет ей регулярно откладывать значительную часть своего дохода, которая и является основой ее накоплений. Кроме того, героиня имеет разные источники дохода, что делает ее семейный бюджет более стабильным.
Рекомендация
для героя
Придерживаться текущего подхода к финансам и инвестировать часть средств в так называемые консервативные инструменты: (облигации, ПИФы, а также ИИС с доверительным управлением), так как они имеют более высокую доходность, инвестиции же в высокорисковые криптовалюты сохранить на минимальном уровне, а лучше сократить.
Герой
Артем Елмуратов
сооснователь Genotek
Предприниматель несколько лет назад запустил с партнерами стартап. Его компания предлагает услуги по генетическим исследованиям для физлиц и организаций. В бизнесе герой не боится рисковать: он работает на венчурном рынке России. Но по части личных финансов Артем предпочитает взвешенный консервативный подход.
Отношение
к личным финансам
Артем осознанно подходит к управлению личными финансами. Самое важное для него — контроль. На протяжении семи лет он ведет учет расходов, разделяя их на категории.
Комментарий эксперта:
Это достаточно правильный подход. В современном мире ожидаемая продолжительность жизни выросла, поэтому важно иметь накопления и правильно планировать, чтобы обезопасить себя в будущем.
Каких правил придерживается
Так как герой занимается венчурным бизнесом, в личных финансах он придерживается правил консерватизма, контроля и прозрачности. Аккуратно фиксирует все доходы и траты.
Комментарий эксперта:
Если работа связана с риском, то логично вкладываться в менее рискованные инструменты, поэтому позиция героя обоснованна. Но также стоит понимать, что чем меньше ваш возраст, тем больше рискованных инвестиций можно совершать.
Ежемесячные расходы
Герой тратит около 90% дохода, а 10% откладывает на депозит или инвестирует в акции. При этом большие покупки или серьезные инвестиции делает не с ежемесячного дохода, а с крупных сделок или разовых денежных поступлений.
Комментарий эксперта:
Если премиальная часть регулярна, кратно больше основного дохода и позволяет совершать крупные инвестиции, то можно откладывать 10%. В остальных случаях лучше увеличить сбережения хотя бы до 20%.
Где хранит сбережения
Старается диверсифицировать инвестиционные инструменты и не хранить все в одной корзине. Даже в рамках одного инструмента Артем распределяет сбережения по разным валютам.
Комментарий эксперта:
Подход по разбивке валют верный. Здесь важно четко определить планы на будущее, чтобы выбрать нужные инструменты накопления.
Как связывает личный комфорт и финансовое состояние
Артем старается сохранять баланс между личным комфортом и финансами. Именно поэтому он тратит меньше, чем зарабатывает. Уверен, что в долгосрочной перспективе грамотное управление личными финансами и комфортный уровень жизни взаимосвязаны напрямую.
Комментарий эксперта:
Сложно не согласиться с героем, ведь психологический комфорт очень важен для эффективной работы, и абсолютно отказываться от трат на себя неправильно. Текущие траты важны для поддержания жизни, но главное, чтобы они были спланированы и не превышали доходов.
Долгосрочное планирование
Наш герой считает, что управление личными финансами дает возможность адекватно планировать будущее.
Комментарий эксперта:
Действительно, в долгосрочном периоде уровень жизни зависит от финансового планирования и инвестиций. В кризисные моменты накопления дают гибкость и психологическую устойчивость, которая поможет справиться со стрессом.
Прибегать ли к помощи специалистов
По мнению Артема, инвестиции в фондовый рынок или ПИФы должны быть доступны людям даже без специальных знаний. Однако при вложениях более 20% дохода или при крупных разовых вложениях он рекомендует довериться специалистам и отдать деньги под управление.
Комментарий эксперта:
Независимо от суммы инвестиций нужно иметь базовые знания по финансам, которые сейчас есть в открытом доступе, или проконсультироваться со специалистом. А к крупным сделкам стоит приходить, уже имея один-два года опыта на бирже.
В какие продукты инвестирует
Артем использует широкий спектр инвестиционных инструментов. Инвестирует в акции, еврооблигации и различные фонды. Кроме этого у героя есть индивидуальный инвестиционный счет в банке, он пользуется накопительным страхованием жизни и держит средства в НПФ Сбера.
Комментарий эксперта:
Это правильный и сбалансированный подход. Также можно увеличить диверсификацию и вложиться, например, в недвижимость. Важно подобрать инструменты, соответствующие финансовым целям.
Главное о финансах героя:
1.
Тратит меньше, чем зарабатывает. Это позволяет формировать накопления.
2.
Грамотно ведет свой личный бюджет и четко понимает, какие траты запланированы в течение месяца.
3.
Активно использует разные инвестиционные инструменты и имеет финансовую подушку безопасности.
Мнение эксперта по результатам обследования
В целом финансовое поведение Артема весьма профессионально. Диверсификация и постоянная периодичность инвестиций — залог к успеху. Жить по средствам и тратить меньше, чем получаешь, — эти правила в долгосрочной перспективе приносят финансовую независимость, которая позволяет сохранить гибкость в современном мире.
Рекомендация
для героя
Тратить меньше денег из ежемесячного дохода, выделять часть средств на большие покупки, а существенные денежные поступления инвестировать в фондовый рынок.
Герой
Владимир Чистяков
шеф-повар ресторанов BuroTsum, Grace Bistro, Pizza Gloria
Старается придерживаться разумного подхода к расходам, но в силу специфики работы много тратит на путешествия и походы по ресторанам. Не отказывает себе в комфорте, даже если за это приходится платить больше.
Отношение
к личным финансам
Владимир полагает, что сегодня стабильность — это просто слово. Поэтому очень важно научиться грамотно распределять свой бюджет, чтобы в трудные моменты не хвататься за голову. Ведь заработок может пропасть, а обязательства вроде ипотеки — нет.
Комментарий эксперта:
Сложно не согласиться с героем. Финансовая подушка необходима, а инвестиции — один из ключевых инструментов, чтобы сбережения прирастали.
Каких правил придерживается
Герой уверен, что деньги любят движение, но придерживается важного правила — не совершать импульсивных покупок. Часть заработка Владимир вкладывает в собственные проекты, которые в перспективе будут приносить доход уже другого уровня.
Комментарий эксперта:
Хотелось бы отметить, что герой сильно сфокусирован на инвестициях в свой бизнес. Это несет как возможность большого заработка, так и большие риски. Я бы посоветовал обратить внимание и на другие активы и инструменты, чтобы обезопасить себя в будущем. Также можно воспользоваться услугами профессионального финансового управляющего, чтобы сэкономить время на приобретение опыта в инвестициях.
Где хранит
сбережения
Сейчас Владимир вместе с партнером запускает новый ресторан, и на этом этапе ему сложно выделять деньги на что-то, помимо бизнеса. Кроме того, у него есть постоянные статьи расходов — кредит, а также траты на ребенка.
Комментарий эксперта:
Люди склонны инвестировать в то, что они лучше понимают. Это ведет к появлению «слепых зон» и в долгосрочной перспективе может привести к убыткам. Лучший способ защититься от неприятностей — диверсификация и покупка не связанных между собой финансовых инструментов.
Как связывает личный комфорт и финансовое состояние
Уровень жизни и ежедневный комфорт напрямую связывает с грамотным управлением финансами. При этом Владимир отмечает, что сложно наслаждаться жизнью, если постоянно следить за деньгами. Он считает, что иногда нужно тратиться на вещи, которые принесут немного счастья.
Комментарий эксперта:
Уровень личного комфорта зависит как от приятных вещей, так и от правильного распределения финансов. Если человек соблюдает баланс между доходами и расходами, имеет финансовую подушку безопасности и диверсифицированный инвестиционный портфель, значит, он верно управляет своими средствами. Но, совершая покупки для комфорта, оценивайте их предельную полезность, чтобы обладание вещью приносило больше пользы, чем стресса от ее отсутствия.
Долгосрочное планирование
По словам Владимира, он только начал путь грамотного управления личными финансами. Через несколько лет будет понятно, насколько ему это удается.
Комментарий эксперта:
По возможности стоит обратиться к финансовому консультанту по теме финансового планирования или воспользоваться доверительным управлением. Это поможет сэкономить время и снизить риски, особенно в начале пути управления своими финансами.
Прибегать ли к помощи специалистов
Герой отмечает, что для грамотного обращения с личными финансами помощь специалиста необходима. Но первые шаги нужно делать самому. Например, искать информацию в интернете или изучать возможности банковского приложения.
Комментарий эксперта:
Это разумный подход. Стоит отметить, что если вы решили инвестировать самостоятельно, то в первые годы сконцентрируйтесь на получении опыта и не вкладывайте крупные суммы, так как, по статистике, большинство инвесторов без профессиональной поддержки в первый год терпят убытки.
В какие продукты инвестирует
Лучше всего вкладываться в собственный бизнес и свой комфорт, считает Владимир. Он старается создавать вокруг себя условия, позволяющие сосредоточиться на работе, а значит, быть более эффективным.
Комментарий эксперта:
Комфортные условия труда и жизни действительно положительно влияют на наше финансовое состояние. Однако важно не допустить перекоса в пользу больших текущих трат и задуматься о формировании капитала на случай кризиса в экономике или бизнесе, а также о пенсионных накоплениях.
Главное о финансах героя:
1.
Уверен, что лучший способ добиться финансового благополучия — это усердная работа без каких-либо оправданий.
2.
Главным образом инвестирует в свой бизнес и комфортные для него условия.
Мнение эксперта по результатам обследования
Основная ошибка Владимира в том, что, будучи состоятельным человеком, он не выделяет деньги на инвестиции в активы за пределами собственного бизнеса. При этом отсутствие финансовой подушки безопасности может ударить по нему во время кризиса. Человеку свойственно вкладываться прежде всего в те инструменты, которые ему импонируют. Но будущее непредсказуемо, и лишь диверсификация спасет инвестиции от обесценивания.
Рекомендация
для героя
Откладывать 10-20% дохода и инвестировать в фондовый рынок. Если нет времени заниматься этим самостоятельно, то лучше воспользоваться услугами профессионального финансового управляющего. При самостоятельном подходе для начала стоит сосредоточиться на наиболее простых инструментах, например на ПИФах. Они имеют низкий порог входа и высокую ликвидность, что позволит сформировать подушку безопасности и напрямую не зависеть от ситуации в ресторанном бизнесе.
Тест: Пройдите обследование личных финансов
Тест: Пройдите обследование личных финансов